“西方人没有存钱的习惯”“宁租房子也不当房奴”……现实中，疫情、战争、还未看到头的通胀，各种危机接踵而来，法国人也不想当月光族了，保障未来最重要。
据法媒26日报道，在法国人心目中，房产是第二安全的投资方式——只是，利率升高，“没什么存款”的法国人越来越买不起房子了。法国人现在最爱的是各类储蓄账户，而且从来没有像今天那么爱存钱。
01 “35岁还租房子会被看成失败者”？ 《费加罗报》26日报道，其实，法国人都有“业主梦”，在法国人眼里，拥有自己的房子代表着安全感，住的更舒心，而且还可以保值留给后代。不过，梦想越来越难实现。 据统计，2014年时，法国居住在主要住房（residence principale）里的业主比例为57.8%，如今这个比例还稍微下降了，只有57.4%，是欧盟中最低的比例。与此同时，租户的比例已超过了40%。这个现象是法国近40年来未有过的。 PAP房产交易网站总裁Corinne
Jolly说，“在大城市以外的地方，35岁还只是租客，会被看成失败者的。”不过，她的这一说法遭到了不少反对。巴黎公证律师Xavier
Lièvre反驳说，“必须停止这种论调了，置业有优点……但不是所有人都必须或者能够成为业主的。” ▲ 根据法国国家统计局Insee的数据，法国目前无房贷的业主比例为37.3%，有房贷业主比例为20.1%。此外，分别有16.9%和23.2%是租住私人住宅或社会住房的租户。（《费加罗报》制图）
通胀、利率高升，贷款难度加大，国家帮助减少，房价虽然有下降迹象、但仍处于高位——法国人的“业主梦”越来越成“梦”了。如今的法国房市，一边是买不起的置业者，另一边是卖不动的房子和生意暴跌的房产中介。
在短短一年时间里，法国20年期房贷利率从1%涨到了3.5%，涨幅近250%。这对“普遍没多少存款”的法国人来说，基本上可以跟房子说“拜拜”了。
房产贷款中介网站Meilleurtaux发言人Maël Bernier解释说，去年利率为1%的时候，一对月入4000欧元的夫妇可以贷款28万欧元；现在利率3.5%，最多只能贷到23万欧元，少了足足5万欧元。而且，这一年来房价还涨了不少。“如果他们没有这5万欧元的存款，那只能买更小的房子，或者不买了。”
全国房地产合作网络L‘Adresse总裁Brice Cardi说，这部分客户平时占到房产中介3成的销售量，但如今“我们丢掉了一半的客户”。在首都巴黎等大城市，这类客户流失更严重，因为，“银行要求20%到30%的首付，相对巴黎等房价，那意味着9万欧元的首付，” Brice Cardi解释说，“除非有父母的资助。”
Maël Bernier补充说，要抵消利率升高带来的成本，“需要房价下降18%，但很明显现在离这个水平远得很。”
据法国不动产联合会（Fnaim）最新数据，尽管2023年第一季度房价微微下跌1%，但总体上一年内上涨了2.9%。Fnaim预计年底跌幅能达到5%，但还远不足把置业者吸引回来。
▲ 法国房贷观察所（observatoire Crédit Logement/CSA）数据，上图：房贷利率曲线图；下图：银行批准房贷数量曲线图。房产贷款中介网站Meilleurtaux发言人Maël Bernier表示，要抵消利率升高带来的成本，“需要房价下降18%“。（《费加罗报》制图）
03 逼房价降温 国家减少置业优惠
与此同时，法国政府给予首次置业者的优惠政策越来越少，力度也越来越小。比如，2018年取消了购买新建房的“个人化住房补贴（APL accession）”，2020年连购买二手房的APL也取消了。这让政府在4年间节省了3.2亿欧元。
政府原意是推广“零利率贷款（PTZ）”以取代APL，但PTZ原定也是到2023年为止。在住房危机的背景下，政府总理博尔内6月初宣布将延长PTZ政策。不过，无论如何，PTZ的条件肯定会收紧，至少，在住房紧张地区购房、或购买独栋房子（maison individuelle），都不再符合资格。这为政府节省约5亿欧元。
其实政府的目的很明确——减少被认为“成本高、效率低”的个人置业国家补贴，从而令房价降温。这个现象几十年来很少出现在法国的房产业。
▲ 今年第一季度公寓楼销售量大跌。（《费加罗报》制图）
04 8成法国人的花园独立屋梦更难圆
民调机构IFOP与法国独立房屋建造业联盟于今年3月制作的调查显示，84%的法国人称他们的梦想是一栋花园独立屋。据开发商计算，独立屋比集体公寓楼的平米均价能低35%左右。问题是，除了利率升高至贷款能力减少的5万欧元，还有通胀导致建筑成本增加了2万至3万欧元。
独立房屋建造业联盟主席Damien Hereng遗憾地说，从明年起，政府还将取消独立屋的零利率（PTZ）优惠资格，“那又相当于1.5万到2万欧元的成本”。去年，全国大约新建了13万栋独立屋，而今年“恐怕不到10万栋”。
▲ 今年第一季度独立屋的建造工程数量也大跌。今年3月的民调显示，84%的法国人更希望拥有一栋独立屋。但目前利率、建造成本上升，以及政府准备取消无息贷款优惠，购置独立屋的成本将增加8.5万至10万欧元。（《费加罗报》制图）
05 从未如此爱存钱 每月2成收入攒起来
储蓄利率也水涨船高，既然花不起买房的钱，那就存起来赚利息。国家统计局Insee最新数据显示， 2023年，法国人储蓄占收入的比例为18.1%，远远高于疫情前的15.1%（2019年）。其实，自疫情以来，法国人就爱上了存钱，2020年和2021年，储蓄比例曾达到20.9%和19%。
最新数据显示，法国人在储蓄帐户livret A、大众储蓄账户（LEP）和可持续发展与团结账户（LDDS）三类账户上的可用存款相当于6000亿欧元。
法国BFMTV报道，根据法国储蓄金库的最新声明，最受法国人欢迎的储蓄类别为Livret A，持有人可用所有资金总量已从2019年5月份的2950亿欧元增加到如今近4000亿欧元。
这增加的1050亿欧元，相当于平均每个储户额外增加储蓄1900欧元。
除了Livret A，还有LDSS储蓄，其同期总量也从1100亿欧元增加到1420亿欧元。这两个储蓄类别累计总金额相当于5420亿欧元。虽然数字庞大，但与投资寿险的19000亿欧元相比还是逊色不少。只是这两种储蓄类别的功能并不相同。
法国人的储蓄越来越多，首先是因为存款会给他们每年带来至少3%的利息收入，这一水平似乎很有吸引力。不过，银行应用程序的方便性也起到一定的作用。
第三类储蓄产品、利息为6.1%的LEP取得了巨大成功。很少有银行会为专门这一针对最为贫困法国人提供投资选择做推广。但这并没有阻碍越来越多的储户将钱存入其中。12个月间，所有法国储户存入的总金额从400亿欧元增加到近560亿欧元。
LEP的利率是Livret A的两倍。无任何风险、无需缴纳任何税款且随时可用的投资收益超过6%是非常难得的。与欧洲邻国相比，也是绝无仅有。
在未超过税务机关规定的有权持有LEP的收入门槛的1860万纳税人中，有一半以上已经拥有利息为6.1%的该类储蓄账户。平均每个储户有约5800欧元，且夫妇双方均有权拥有自己的LEP。
▲ 2023年，法国人储蓄占收入的比例为18.1%，远远高于疫情前的15.1%（2019年）。其实，自疫情以来，法国人就爱上了存钱，2020年和2021年，储蓄比例曾达到20.9%和19%。（网络图）
（欧洲时报/ 贾言 夏洛特 编译报道）
编辑：小小
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